Тема 7. Страхування в умовах ринку

Тема 7. Страхування в умовах ринку

1. Економічна необхідність, сутність та функції страхування. Галузі страхування.
2. Сутність, структура та суб’єкти  страхового ринку.
3. Стан і розвиток страхового ринку в Україні

1. Економічна необхідність, сутність та функції страхування. Галузі страхування.

Страхові відносини виникли в суспільстві у процесі його історичного розвитку, оскільки суспільство завжди було змушеним вживати запобіжних заходів забезпечення достатніх умов від­творення робочої сили, розширення виробництва, а якщо втратам запобігти не вдавалося, то різними шляхами відшкодовувати заподіяні збитки. Серед подій, які зумовлюють появу несприятливих подій (ризиків), виокремлюють стихійне лихо і нещасні випадки.

Вимірювання величин ризику здійснюється розрахунком показників імовірності їх появи.

• частоту настання події
• величину збитку.

Ризиковий характер у будь-якій сфері діяльності людини спричиняє побудові певної системи страхового захисту.

Тобто, страховий захист здійснюється в межах страхових відносин.

Страхування – це  вид цивільно-правових відносин із захисту майнових інтересів фізичних й юридичних осіб при настанні певної події, визначеної договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати громадянами і юридичними особами страхових платежів.

Сутність і зміст страхування розкривається через її функції: ризикова функція, попереджувальна, ощадна, інвестиційна й контрольна.

• Ризикова – матеріальна відповідальність страхових компаній за наслідки ризику,
• Попереджувальна функція полягає в  фінансуванні заходів для зменшення наслідків страхових подій.
• Ощадна функція – це заощадження й нагромадження грошових сум до певної дати за допомогою виду особистого страхування, як страхування на дожиття або пенсійне страхування.
• Інвестиційна функція - припускає використання тимчасово вільних коштів страхових резервів страхових компаній як кредитні й інвестиційні ресурси для економічного розвитку міст й областей.
• Контрольна функція страхування полягає в забезпеченні строго цільового формування й використання коштів страхового фонду на підставі законодавства, що регулює страхову діяльність.

Галузі страхування:

• Майнове страхування - сукупність видів страхування, об'єктом яких є майно юридичних та фізичних осіб (будівлі, споруди, посіви, худоба, транспортні засоби, предмети особистого вжитку тощо).
• Особове страхування - галузь страхування, в якій об'єктом страхових відносин є життя, здоров'я, праце­ здатність людини (особи).
• Страхування відповідальності - галузь страхування, в якій об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми юридичними або фізичними особами, котрі можуть зазнати збитків унаслідок певної дії чи бездіяльності страхувальника.

2. Сутність, структура та суб’єкти  страхового ринку.

Страховий ринок - це сфера економічних відносин, у процесі яких формуються попит і пропозиція на страхові послуги та здійснюється акт їх купівлі-продажу.

При цьому необхідною умовою існування страхового ринку є наявність суспільної потреби страховиків, які можуть задовольнити ці потреби. Об'єктивною основою страхового ринку є виникнення в процесі відтворення необхідності надання грошової допомоги потерпілим у випадку настання непередбачених подій. При цьому основними законами його функціонування є економічні закони попиту і пропозицій, закон вартості, накопичення капіталу, закон додаткової вартості, закон конкуренції.

Поряд з цим, страховий ринок є складовою фінансового ринку, що представляє особливе соціально-економічне середовище, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист, формується попит і пропозиція на нього, а сукупність всіх його суб'єктів функціонує в системі економічних, фінансових, договірних, інформаційно-консультаційних та інших відносин, що обумовлені необхідністю страхової послуги і виникають між ними на всіх етапах її надання.

До суб'єктів страхування відносяться:

• Страховик - юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, що має ліцензію на здійснення страхової діяльності.
• Страхувальник - юридична або дієздатна фізична особа, котра укладає зі страховою організацією договір страхування свого власного інтересу чи інтересу третьої особи, сплачує страхові премії і має право  на отримання компенсації (відшкодування) у разі настання страхового випадку.
• Застрахований - особа, яка бере участь в особистому страхуванні і чий інтерес (життя, здоров'я, працездатність) є об'єктом страхового захисту.

Страхові організації в процесі розвитку страхового ринку повинні прагнути до розширення асортименту видів страхування, поліпшення кількості та якості страхових  послуг, до стабілізації страхових тарифів. Цьому сприятиме не тільки конкуренція, а й співробітництво між страховиками в різноманітних формах, включаючи участь у перестрахуванні й формуванні гарантійних фондів на випадок банкрутства окремих страховиків.

3. Стан і розвиток страхового ринку в Україні

Страхування – об’єктивно необхідний атрибут ринкової економіки. Світовий досвід переконує, що одним із важливих індикаторів стану економіки будь-якої країни ринкової орієнтації є розвиток страхування.

Розвиток страхування йде так далеко в минуле, що неможливо встановити точну дату його виникнення.

Головне ж значення страхування складається в тому, що завдяки йому боротьба з непідконтрольнім людині силами природи і наслідками спричинених нею збитків стає прогнозованою і приймає закономірний характер, що дозволяє точно встановити передбачувані витрати і врахувати їх у складі витрат по веденню господарства.

Характерною рисою страхування є повернення мобілізованих у страховий фонд страхових платежів. Страхові платежі визначаються на основі страхових тарифів, що складаються з двох частин: нетто-ставки, призначеної для відшкодування ймовірного збитку і навантаження до нетто-ставки, що містить у собі накладні витрати і прибуток страхової організації, що проводить страхування. Розмір нетто-платежу встановлюється на основі ймовірного збитку за розрахунковий період (звичайно п'ять або десять років) у масштабі визначеної території (області, краю, республіки). Тому вся сума нетто-платежу повертається у формі відшкодування збитку протягом прийнятого в розрахунок тимчасового періоду в тому ж територіальному масштабі.

У сучасному товаристві формування страхового фонду пов'язано зі страховим захистом не тільки підприємств і їхньої діяльності, але й широких прошарків населення.

Страхування забезпечує надійний захист майнових інтересів підприємців і населення в разі втрат, заподіяних вогнем, стихійним лихом, техногенними аваріями, транспортними пригодами та багатьма іншими не передбачуваними обставинами. Страхування добре зарекомендувало себе як форма нагромадження коштів громадян для вирішення їх соціальних проблем (охорона здоров’я, пенсійне забезпечення, освіта тощо).